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miércoles, 3 de diciembre de 2008

¿Es o no es Paypal un banco?

Bueno, esta es la pregunta que todo el mundo se hace y que muchos dicen saber. Algunos dicen que si, porque opera con dinero (... y el tendero de la esquina también opera con dinero y fía, pero no es un banco ...), otros dicen que no porque no tiene oficinas físicas. ¿Quien tiene la razón? ¿Paypal no es un banco? ¿sí es un banco? Vamos allá:




1. INTRODUCCIÓN

Primero analizaremos quien intenta colar la idea de que Paypal es un banco. Veremos un par de enlaces:

- FinancialTech
- El País

Ambas noticias tienen cierto tufillo a publicidad pagada. En ambos enlaces se anuncia a bombo y platillo que Paypal "operará como si fuera un banco" (hilando fino para no decir directamente que Paypal es un banco).

Aunque el segundo enlace de El País no es demasiado sutil (admitámoslo, El País nunca tuvo esa característica), el primer enlace se bordea clara e intencionadamente la frase "Paypal es un banco" con eufemismos tales como:

"PayPal operará a partir de principios de julio desde Luxemburgo como si de un verdadero banco se tratara
" (=no es un banco real)

o

al parecer, PayPal no tiene intención de ofrecer servicios bancarios tradicionales (=no es un banco real)

Todo ello avalado por las palabras de su propio mandamás, Brent Bellm (¿donde está el rigor de una noticia donde el contenido viene unicamente avalado por el jefe de la empresa interesada?)

Y en la segunda, con titular más espectacular, pero igualmente avalado por la misma persona, Brent Bellm, que parece ser quien dirige la noticia sin intervención del redactor. Toda ella es un cúmulo de alabanzas y aplausos a lo que parece el único medio de pago hasta la fecha, el chocolate del oro 2.0 ¿no es sencillamente maravilloso?

Tanto interés para indicar al público que mire una dirección ¿no da que pensar y levanta sospechas? Pues sí, lo es, y no gratuitamente. Hay un motivo.

2. ¿POR QUÉ PAYPAL NO ES UN BANCO?

La única entidad que puede decidir si en España una empresa es o no un banco y si puede operar como tal es el Banco de España, y hasta ahora no he visto ningún comunicado del mismo que lo diga.

Para empezar, si Paypal es un banco ¿donde tiene las oficinas? ¿Dispone de alguna oficina física en España o a algún lugar donde yo pueda ir? Por supuesto que no. Es más:

Vamos a ver un listado de bancos facilitado por el banco de España:amos a ver un listado de bancos facilitado por el banco de España:


¿Donde está Paypal en ese listado? No está, como es lógico.


Y aquí de nuevo tampoco está (y de nuevo, como es lógico).

Ahora vamos a hacer la prueba de fuego:


Y ¡¡oh cielos!! ¿donde nos llega la octava entrada? Nada menos que a un site de Paypal. Ole con ole. Vamos a ver que pone:

"Usted reconoce que (i) PayPal no es un banco y el Servicio es un servicio de procesamiento de pagos en lugar de un servicio bancario, y (ii) PayPal no actúa como fideicomisario, fiduciario o depositario con respecto a sus fondos, sino que sólo actúa como un agente y custodio."

Y esto lo pone la propia web de Paypal. Esto se pone muy interesante. Ahora bien, si vemos en la parte superior, dice que desde hace poco, esto no aplica en EEUU ni en Europa. ¿Y por qué no aplica en España? Pues muy sencillo, lo veremos en el siguiente párrafo.


3. ¿ES UN PÁJARO? ¿ES UN AVIÓN? ¿QUÉ ES PAYPAL ENTONCES?

El Banco de España se inventó hace unos meses una nueva figura legal para representar a las entidades que operaban con dinero pero que ni eran bancos, ni cajas ni cooperativas de crédito ni nada de nada.

Para ello, usando el Real Decreto 322/2008 desarrollando la Ley 44/2002 y la Directiva Europea 200/46/CE de 18 de septiembre se inventó estas entidades. Y las llamó "entidades de dinero electrónico", más que nada, por ponerles algún nombre con el que definirlas (pero como se ve, el nombre deja bastante indiferente y no dice mucho). En este punto decisivo, puede ver como el Banco de España separa clara e inequívocamente la figura de los bancos del resto de entidades, o dicho de otra forma, separa a las "entidades de dinero electrónico" de todo lo demás. Y Paypal queda englobado fuera del ámbito de los bancos, ya que no lo es por no reunir la mayoría de los requisitos para ser considerado tal (de hecho, si fuera un banco dejaría muchisimo que desear). De hecho, no tiene figura legal representativa en la mayoría de los países, y en el caso de España, desde julio de este año trabajan bajo el nuevo marco legal, pero sin ser un banco. Vamos a ver lo que dice el Banco de España que es una "Entidad de dinero electrónico":

"Son las entidades que tienen dinero:

1. Almacenado en un soporte electrónico


2. Emitido al recibir fondos de un importe cuyo valor no será superior al valor monetario emitido

3. Aceptado como medio de pago por empresas distintas del emisor.
"


¡¡Pero si es justo la definición de Paypal!!. Paypal no es más que una libreta en la que se van anotando cargos y abonos y que se hacen efectivos y reales en otro banco en los que el comprador y el vendedor no son la misma persona. Y eso es justo lo que dice el Banco de España.


4. PARA FINALIZAR ...

¿Y por qué existe Paypal? Para muchas cosas, pero básicamente, para dar cobertura a eBay como medio de pago. Y ojo al matiz del punto 2 del párrafo anterior, que dice exactamente "Dinero emitido al recibir fondos de un importe cuyo valor no será superior al valor monetario emitido" porque ahí está la madre del cordero, ya que lo que está diciendo es que no se pueden sacar dinero de la chistera como hace cualquier banco de verdad (p.e. cuando un banco da un crédito en realidad está poniendo en circulación más dinero del que había, pues en ese momento ya existe el dinero inicial más los intereses a pagar). ¿Esto en qué se traduce? Pues muy sencillo: Cuando Paypal dice "asegurar" una transacción de eBay o de cualquier otro lado contra fraude, si fuera cierto, en caso de que dicha transacción no llegara a buen término y tuviera que hacer efectivo dicho seguro devolviendo el dinero pagado al comprador, ESTARÍA PONIENDO EN CIRCULACIÓN NUEVA MONEDA. Pero esto no puede ser así porque lo que se dice en el punto 2 de esta ley es justamente lo contrario de eso, es decir, Paypal por no ser un banco no puede poner en circulación más dinero del que había inicialmente. Entonces ¿como es posible esto? Sencillamente, porque dicho seguro no existe, ya que es el vendedor quien tiene que responder con su propio dinero en caso de problemas. Por ello el comprador recupera su dinero a partir de lo pagado al vendedor. Y si Paypal no lograra arrebatarle ese dinero al vendedor, ocurriría que el comprador perdería el articulo y el dinero, ya que Paypal no puede ponerlo de su bolsillo aunque quisiera, por lo expuesto en el punto 2. Este punto es de suma importancia no sólo por lo expuesto, sino porque tiene consecuncias tan importantes como que entidades de crédito SÍ PUEDEN AVALAR UNA TRANSACCION, cosa que Paypal no puede por el marco legal al que está sometida.

¿A que contado así queda mucho más claro?


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